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与第三方征信规范

2019-11-13 03:50:21    212次浏览

大数据是新时代数字经济创新发展的重要动能。传统征信的数据主要来自银行、证券、社保等金融机构,这些数据基本完整,主要用于被征信人的资产评估和信用评级。而大数据征信是指利用数据挖掘技术,将政府部门、司法机关、金融机构、商业机构(特别是互联网消费场景)等众多海量数据整合起来,经过数据处理和算法计算,更全面地反映被征信人的资产和信用状况。大数据时代,传统征信在三个方面出现转变:一是算法结果得到社会的广泛认可,大数据征信结果的公信力大大提升;二是大数据与征信的结合不仅是技术影响社会,更宜被归结为市场行为;三是前沿信息技术衍生的市场现象均以大数据征信为基础。

但是,大数据征信在技术应用层面是一把双刃剑。例如,由于区块链技术建立的数据具有不可篡改性,因此利用区块链技术解决陌生人之间的信任危机大有可为,以区块链为基础的大数据征信非常具有发展前途。但因为资本驱动和市场逐利,区块链技术在比特币等数字代币领域发展得更快,甚至出现了不规范的市场操作,导致数字代币的价值泡沫过于严重。这表明技术是通过产品来间接影响社会关系,而社会关系必须纳入法治的制度框架下,否则就可能存在脱域的风险。

我国互联网电商在数据资源方面具有规模化和多样化的优势,第三方征信发展迅速,为我国构建现代信用体系补齐了商业信用短板,但一拥而上的第三方征信在发展过程中也出现了诸多乱象。这些乱象集中表现为数据稀缺、数据倒卖、数据同质化严重。互联网金融行业的巨大刚需与征信盲区的矛盾,催生了地下数据黑市,而这些不法行为严重侵犯了信息主体的权乃至隐私权。欲规范第三方征信的行为,首要的是区分清楚国家征信平台与第三方征信平台各自功能定位与业务边界。在此基础上,当前的第三方征信监管机构人民银行才能主导并制定第三方征信企业规范展业的具体行为细则。众多第三方征信平台之间还存在信息共享难题。由于信息孤岛效应的存在,不同机构的数据门槛不同。基于利益考虑以及开放权限,第三方征信企业共享数据意愿低,信息共享推进艰难。因此,一方面要通过制定信息格式、标准来从技术层面消解技术障碍,另一方面要通过国家统一征信平台建设来倒逼企业自觉自愿实现信息共享共用。

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