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大数据征信的宏观法治基础

2019-11-13 03:51:53    222次浏览

大数据征信产业得以持续发展的根本保障在于公信力,在当前第三方征信存在诸多乱象的背景下,相关立法的主要方向应当是确保国家公信力介入大数据征信产业并起到主导作用,守住信用经济的稳定底线。同时,面对难得的战略机遇,大数据征信产业发展又需要适度的张力,过细、过硬的法律规制不一定符合大数据征信产业的发展规律,也难以满足该产业的发展需求。

第一,坚守数字货币的国家发行权。货币是整个经济运行的基石,其重要意义不言而喻。当前以比特币为代表的数字代币失序发展且暴涨暴跌不是技术发展的失败,而是市场炒作乃至资本操纵的结果。虽然《区块链信息服务管理规定》严格限制数字代币的发行和流通,但是鉴于国际社会对信用经济、虚拟货币的支撑,中国人民银行已经开始研发法定数字货币,该币系国家信用背书。法定数字货币有权利载体的属性并具有财产价值,可以作为支付手段。央行拟发行的法定数字货币应当符合法律规定、性质功能明确并与纸币通缩同步。

第二,构建国家层面统一的征信平台。即使大数据运营主体的行为公正客观,但社会公众仍可能怀疑大数据征信结果的合理性。国家层面统一的征信平台是市场内生性的需求;能充分发挥国家信息数据基础设施以及国家治理机制的效率,建成最可观最可信的信息数据库;也唯有在国家的主导、支配下才能程度地避免被非法交易、违规泄露。应当注意的是,建设国家统一征信平台既应该避免征信部门和监管部门重合,也不能因为征信平台的统一而忽视社会对征信结果多样化的需求。我国已于2014年开始建设金融业统一征信平台,当下社会对更具宏观意义的统一国家征信平台的需求日益提升。

第三,加速出台统一的技术共享标准。当前的一大现实问题在于各大征信数据在政府职能部门、司法机关、金融机构等之间由于格式标准的原因而无法共享共用,这极大地提高了整个社会的征信成本。此外,大数据技术高于社会公众的一般认知水平,我们无法让社会整体全面具备查验数据分析结果的能力,只能通过制度架构和规范管理,既能保证大数据征信产业有序运营,又能让社会公众接受征信结果。因此,应当在二者之外加速出台统一技术共享标准,确保技术黑箱的规范运营。在此过程中还可以借鉴国外的成熟做法,逐步推进一卡集成,进一步提升征信平台信息共享。

第四,加强征信监管,保护信息主体的权。征信产业是人格权商品化的表现。大数据征信产业问世伊始,离不开海量的信息数据,该行为对传统立法提出了严峻的挑战。我国《民法总则》第111条通过单列权的方式区分了与个人隐私在人格权方面的保护方法,《刑法》《网络安全法》等也对此作出回应。但我国立法在信息获取行为规范方面仍有不足。一是我国立法尚未确定针对、企业信息的“无声明视为允许使用”原则。二是我国立法尚未定性征信结果究竟属于隐私权还是权,这影响到征信结果的再使用。三是信息数据泄露问题非常严重,引起社会公众对“透明社会”的恐慌。在此背景下,从顶层设计角度解决权的制度完善,实现权利义务对等就显得尤为迫切和重要。

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